http://esf.cd.soufun.com搜房二手房网 2009 年7 月1 日 周姝妤 金融投资报
又或者以光大银行的“天天省”为例,该产品的核心内容是,银行将客户的储蓄账户和住房贷款账户相结合,如果储蓄账户上的存款额达到一定标准,就可以按照一定的比例抵扣贷款额度,从而达到节省贷款利息的目的,同时活期存款的流动性不受影响。
如此看来,“天天省”实现了以每日闲置的资金进行提前还款,相当于“变相提前还款”,客户占用银行的资金少了,当然就节省了利息。
民生银行的理财专家告诉记者,对于大多数普通购房者而言,房贷创新品没有“最好”的,只有“适合”的。期望节省利息支出的客户,可以多关注银行的省息产品,“由于利率底线不能突破,银行目前主要通过还款方式的创新来达到所谓省息的效果。不管什么样的产品都有这样的规律,本金还得越快、期限越短的还款方式利息支出总额越少。”
能否刺激炒房热
很明显,多家银行房贷创新为房贷客户让利不少,很多业内人士表示,银行可能希望通过房贷省息刺激炒房热再度出现。
成都鼎创地产顾问公司经理冉钟泽告诉记者:“一直以来,银行房贷业务的逐年猛增,炒房客居功至伟,而央行、银监会的这一系列措施目的很明显就是为了抑制炒房热。”随着四川地震以来楼市成交萎缩等多重因素影响,成都各家银行一季度的个人房贷增速减缓。这也逼迫银行必须在房贷设计上不断推新,而从目前多家银行的房贷新产品看,节省贷款利息成为房贷新产品的主基调,这样,之前炒房客担忧的贷款利息过多影响收益的问题就得到一定的化解。
不过,冉钟泽同时认为炒房客的投资热情是否重现关键还是看房地产未来的走势。目前国家对楼市的调控目的在于希望该市场稳健、快速、健康发展。因为我国的工业化、城镇化进程不会改变,所以房地产行业向前发展的大势不会变。可见,房产投资仍然是一个不变的选择,能否出现投资热潮,跟银行房贷产品的涌出关联不会太大。
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"断供"之痛不能忘 房贷风险时刻需警惕
去年六七月间,房价下跌之下一股“断供”之风席卷广州深圳,不少首付比例较低的业主,纷纷断供将房子“送”给银行,商业银行房贷不良率备受关注。时隔不足一年,广深楼市却出现资金推动下波澜壮阔的上涨行情。这种行情下,自住客投资客纷纷入市,银行房贷同样涨势喜人。然而,楼市回暖之下,银行仍需严把房贷质量关,眼前业务增长不宜为未来埋下隐患,曾经的断供之痛更不应忘记。
放松房贷降低首付等于将购房人的风险转移给银行。去年的“断供”风波表明,一旦房价下跌,跌幅超过10%,那些一成首付购房的业主即出现房不抵债,不少人会选择断供,银行可能成为真正的大房东。大量贬值的房产将交由银行处理,增加银行坏账和处理难度。在当前形势下,银行应严格执行房贷政策,严格首付比例,防止炒房者利用贷款炒房,进而规避未来可能出现的风险。
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